明代名臣李廷機，官至禮部尚書，他曾撰一聯，表明人品的重要性：
1等額本息與等額本金等額本息和等額本金是按揭房貸的兩種還款方式。前者每期（月）還款金額相同，在還款的前期，月供中的絕大部分是利息、一小部分是本金，越往后月供中的利息占比越少、本金占比越多。后者每月還款金額中的本金數額始終是一樣的（本金等額），其資金使用總量減少更快，月供款是逐月降低的。我們以貸款100萬、利率4.9/%（基準利率）、期限30年計算，看看等額本息和等額本金的不同。▲貸款100萬//30年期限等額本息和等額本金月供及總利息示意圖由圖可知，等額本息的利息總額約為91.1萬左右，而等額本金的利息總額則約為73.7萬，等額本息比等額本金總共多付了17.4萬的利息。小學生的算術題，多掏錢當了冤大頭、當然就不劃算了啊。這也是等額本息不如等額本金劃算的根源。這種想法當然很傻。每月還的本金加上剩余銀行欠款額的利息就是你的月供款，等額本息前期還款的本金少、那剩余的銀行欠款就多——對應的利息就多；等額本金每月還的本金一樣多（前期還的本金要高于等額本息的本金）、那剩余的銀行欠款就少——對應的利息就少。如果沒懂沒關系，只需記住一句話：等額本息還的總利息多，是因為使用的資金量大、使用的時間長。等額本息和等額本金兩種還款方式，沒有劃算與否、占便宜與否、好壞與否的區別，從數字上比較是一樣的。你還的錢多、還的利息多，那是因為你使用的錢多，這很公平。那本息和本金的區別在哪呢？等額本息能讓更多的錢留在自己手里，把債務和欠款盡量的往后拖。而等額本金卻是把手里的錢盡早的拱手想讓（還）給銀行，從而失去了更多資金的調配使用權。就是這種區別，卻能帶來天壤之別。房貸是一種便宜的錢——基準利率4.9/%，即使現在上浮30/%也才6.37/%//年，遠低于你從銀行獲得的其他貸款，如現房抵押貸（近乎是能從銀行獲得的最低成本的錢了，但也在7.5/%左右）。這么便宜的錢為什么要盡早歸還、而不挪作他用呢？所以任何時候，房貸都要選貸款額最大、還款時間最長、等額本息的形式，即三十年、等額本息。由此我們就能很輕松的推導出——不要提前結清房貸尾款、不要一次性全款買房，要去使用更多便宜的錢、要把更多的錢留在手里。這里有很多套利機會。2資金套利和效用最大現代主權貨幣的特征、國家的經濟政策、貨幣代表資源的屬性、投資結構性機會等，讓負債、手握更多資金具備了套利的可能。債務套利。現在的貨幣是信用貨幣，是以國家信用來背書的（以前的貨幣是金銀或以金銀背書，就是貨幣能兌換成金銀的），其發行的數量完全由國家控制。而政府天然有多印鈔的沖動，也因此，錢只會越來越多、越來越毛。因為錢越來越多，所以獲得同樣多的錢就更容易，而你的債務呢？數額沒有任何變化。多印錢是侵蝕了財富（購買力），但也減輕了債務啊。八九十年代的萬元戶讓人嫉妒，而今卻是很多一二線城市白領的月薪，如果那時你負債1萬塊直到現在才還，是不是賺大了？稅務套利。準確的說應是個稅抵扣。2019年1月始，個人所得稅在繳稅門檻提高至5000元后，又新增了六個抵扣項，其中的一項就是住房貸款利息。因為有了利息抵扣，所以納稅額基數就變少了，對應的個稅就少繳了，這也算一種稅務政策上的套利吧。目前房貸是定額抵扣（即每月1000元），但隨著個稅向綜合制方向發展，按實際發生額抵扣是趨勢——貸款多利息多抵扣的就多，貸款少利息少抵扣的自然也就少了哦。期限套利。手里有了一筆錢、一筆低成本的錢，就可以做更長的投資規劃：安心培訓//踏實學習提升工作技能，找一份好工作升職加薪；開店//做生意//做實體，能熬更長時間開發客戶、開拓市場；股票基金長期定投，等來一次牛市泡沫……因為有一筆錢，就有了回旋的余地、有了應對波動的能力，也就可以長遠的籌劃任何事情，當然也包括建立信貸系統、尋找更低成本錢的可能。信用套利。憑借自己的信用借到更低成本的錢，再去投資（套利）更高收益的項目，從而實現信用套利。前些年就有人套出來低成本的錢——房產抵押貸//信用卡融資//事業單位員工信用貸等，去投資（投機）高收益的機會——擔保理財等民間借貸//P2P理財//房產投資等。信用套利存在風險——被投項目的收益本金風險，所以要把握大勢時機、量力而行，現在再進行這些套利就風險劇增，當然也要根據自己的實情去尋找。增信背書。房貸客戶一向被銀行認為優質客戶，能獲得更多銀行的授信，如以月供為基數的月供貸、以房貸為基數的信貸卡、大額信用卡等，而提前還清房貸就沒有了這種增信背書效應。如果不一次性付款買房//不把房貸尾款提前還清，這筆錢完全可以用來為個人信貸增信，如買入銀行的理財產品//成為銀行的VIP客戶，除了享受一些積分//禮品//服務等優惠外，還能辦大額信用卡//低成本高額度的貸款等，因為你有錢、所以你有信用、因此信貸額度更高。把更多、更低成本、更長使用時間的錢留在手里，除了以上套利之外，最主要的目的是什么？享個便利、等個機會。3享受便利跟博取機會心儀的某部轎車猛然降價，想撿這個漏得馬上拿出數十萬、甚至上百萬，否則就錯失機會；感情很深的親友突然有難（疾病//事故//生意資金鏈//買房首付等），急需一筆救命錢，否者后果不堪設想；看準了一個項目，鐵定能賺錢、且利潤豐厚，資金必須盡快到賬，否則機會稍縱即逝；股票牛市即將啟動，買到就賺到、早買早賺錢，否則只能望股生嘆；發現一套房子在折價賤賣（俗稱的筍盤），得全款支付、得立即付款，否則就錯失良機……你能以最低的成本、立馬調動一筆資金嗎？把錢拿在手里，就是為了享有這種便利、就是為了等待這個機會。世上沒有免費的東西。同樣，享有這種便利、擁有這個選擇的權利是有成本的，成本就是你支付的利息——而所有利息當中，按揭房貸的利息最低。目前房貸的基準利率是4.9/%，其折扣范圍在7折（2009年那波房貸）到1.3倍（當下部分城市房貸），也就是3.43/%—6.37/%之間——每個想選等額本金、提前還貸或一次性全款購房的人，可根據自己的房貸利率來判定自己的選擇權成本。不管是選等額本息、還是不提前還貸、或者不一次性購房，其目的就是把更多的錢留在手里，以便能隨時調用、適時提取，用來捕捉到某個機會、應對某些意外，也就是具有一個選擇權。那如何把這種選擇權成本降到最低呢？通常的做法是把錢存入銀行，因為極為安全、流動性極好（能隨時提取），再有些經驗的老司機會買入替代存款的一種現金管理工具——包括余額寶在內的貨幣基金，收益會再高一些（3/%左右）、流動性也很強（現在1萬以內適時到賬，超出部分第二個工作日到賬）。而現在有了比貨幣基金還要優質的產品——互聯網中小銀行的活期存款產品，收益最高超過4/%！且當天計息、隨時提取、還沒有額度限制（貨幣基金1萬額度限制）。有些人會說：這些銀行都沒聽說，安全嗎？安全。▲年收益4.5/%的銀行活期存款首先這是銀行存款，所以就受《存款條例》的保護——50萬以內存款絕對安全，不受銀行破產影響。這些銀行網點少、吸收存款難，就當是把渠道費直接補貼給存款人了。如果想讓收益再高一些，那就犧牲些流動性了，一些理財平臺上就有各直銷銀行的理財產品匯總，30天//90天//180天//220天//360天等都有，收益在5/%左右，起投金額1萬元。大家也可以根據自己的情況進行選擇。▲某理財平臺上銀行理財產品一覽圖人生就是一場帶杠桿的泡沫旅程，而你要做的就是等待黑天鵝的出現，手里充足的錢就是暴擊黑天鵝的子彈。懂了嗎？想知道在哪里購買年收益超4/%的銀行活期存款，以及通過哪個平臺購買全國各銀行的理財產品，請掃描下面二維碼加主編微信，瀏覽主編朋友圈第一條即可查看。
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